Najpierw twoje, a potem własne: jak pary zarządzają budżetem rodzinnym

Jak zorganizować budżet rodzinny z korzyścią i komfortem?Każda para rozwiązuje ten problem na swój sposób, chociaż nie ma tak wielu podstawowych modeli budżetu rodzinnego. Jeśli partnerzy wybiorą tradycyjny schemat ogólnego budżetu, wkładają wszystkie swoje dochody do „wspólnej puli”, z której finansują wszystkie wydatki rodziny - zarówno wspólne, jak i osobiste. Z oddzielnym budżetem każdy ma własne dochody i wydatki, a partnerzy mogą nawet pożyczać od siebie. Nie oznacza to, że nie mają wspólnych wydatków: można je wyrzucić na wspólne potrzeby. Wreszcie istnieje trzeci popularny schemat: mąż i żona dzielą część dochodów i wydatków (na przykład rzucają pewną kwotę na wspólne konto - równo lub w innych proporcjach - i od tej kwoty płacą za wynajęcie mieszkania lub wspólne wakacje), a niektórzy są pozostawieni na osobiste konto potrzeby.

Każdy schemat ma zarówno wady, jak i zalety. Rozmawialiśmy z różnymi postaciami o tym, w jaki sposób regulują one finanse rodzinne i dlaczego zaleca się to zrobić.

Zawsze wstydziłem się podnosić kwestię pieniędzy w związku; kiedy się poznali, ale nie mieszkali razem, wszyscy oczywiście mieli własne pieniądze. Potem zaczęliśmy żyć razem i czekaliśmy na dziecko, ale budżety się nie łączyły - i zdałem sobie sprawę, że czuję się nieswojo. Na przykład, pojechaliśmy do supermarketu na zmianę i zrozumiałem, że kiedy chłopak idzie, nie czułem się komfortowo prosząc go o kupienie mi przysmaków, ponieważ jego dochód był cztery razy niższy niż mój - właśnie ukończył uniwersytet i znalazł pierwszą pracę. Wtedy zdecydowałem, że „niewygodne pytanie”, aby coś kupić, nie jest prawdą, jesteśmy rodziną, powinniśmy mieć jakieś wspólne pieniądze.

W rezultacie mamy wspólne konto z dwiema kartami. Każdego miesiąca przekazujemy do niej, ile osób może, zazwyczaj mniej więcej równych, na przykład 600-700 euro. Zdarzały się sytuacje, kiedy tłumaczyłem dużo więcej, i gdy mój mąż to robił. To konto obciąża pieniądze za energię elektryczną, gaz, Internet, wodę i siłownie; Za pomocą tych samych kart płacimy w supermarketach, restauracjach, transporcie, aptekach, za te wspólne pieniądze kupujemy pieluchy i żywność dla niemowląt. Przez ostatnie sześć miesięcy uzupełniałem konto nieco większymi kwotami niż mój mąż, ponieważ płaci za przedszkole: jeśli robisz to za pomocą specjalnego systemu w pracy, to pieniądze na przedszkole są obliczane na podstawie wynagrodzeń przed opodatkowaniem, czyli płacisz podatek od mniejszej kwoty, jest to opłacalne . Duże wydatki, takie jak meble, sprzęt gospodarstwa domowego, bilety lotnicze i hotele na mnie; Myślę, że nie zawsze tak będzie, a ponieważ każdy z naszych przychodów staje się równy, wkład każdego z nich będzie taki sam.

Dla nas obojga psychicznie stało się o wiele łatwiejsze, rozumiemy, że w każdej chwili możemy się wspierać. Wcześniej było mi niewygodnie prosić męża o dwadzieścia euro w gotówce, na przykład, aby zapłacić za sprzątanie mieszkania - bo to były jego pieniądze; a teraz jest to wygodne, ponieważ oboje, jeśli chcemy, możemy wypłacić tę gotówkę z tego samego konta. Myślę, że z czasem dojdziemy do całkowitej unifikacji budżetów: jesteśmy rodziną i wszystko może być powszechne w rodzinie. Chociaż nie jestem na to gotowy, po pierwsze, technicznie - mam dochód w rublach i przyjeżdżają do rosyjskiego banku, a przekazywanie pieniędzy do Hiszpanii to wciąż zagadka. Po drugie, jest dla mnie wygodne, że nikt nie dba o to, ile wydaję na fryzurę lub kupuję kosmetyki; wpłacanie pieniędzy do budżetu ogólnego, a następnie stamtąd na osobiste wydatki, wydaje się obecnie dziwne.

Oszczędzam również 20% każdego dochodu na rachunku oszczędnościowym w dolarach (bo boję się rubli i trudno mi oddzielić euro od rachunku bieżących wydatków). Jest to rezerwa awaryjna, nie dotyczy podróży ani dużych zakupów. Nie korzystamy z aplikacji mobilnych, z wyjątkiem aplikacji banku internetowego. Korzystałem z aplikacji do śledzenia wydatków przez kilka miesięcy, ale nie nauczyłem się niczego nowego: poza podróżowaniem, przede wszystkim na jedzenie poza domem i nie chcę odmówić.

Mamy w rodzinie „patriarchalny” styl życia. Mąż przejmuje większość kosztów, nazywam to „racjonalnym obowiązkiem”: wynajem mieszkań, kredyt hipoteczny, naprawy, niektóre duże wydatki domowe. Jestem bardziej odpowiedzialny za elementy emocjonalne i samorozwój naszej pary (nazywam to „miło mieć”): teatry, wystawy, koncerty i oczywiście planowanie podróży (bilety, hotele, wycieczki itp.).

Kiedy się spotkaliśmy (a nie byliśmy jeszcze mężem i żoną), mieliśmy radę rodzinną. Wypisaliśmy wszystkie nasze ważne miesięczne wydatki na kartce papieru - właśnie wynajęliśmy mieszkanie i zaoszczędziliśmy na spłacie kredytu hipotecznego na zakup domu w Nowej Moskwie. Mąż walnął pięścią w stół (byłem trochę przesadzony, ale o to chodziło) i powiedział, że weźmie te wydatki dla siebie i rozmowa się skończyła. Ja, jako silna i niezależna kobieta, chciałam się kłócić, ale zmieniłam zdanie. Myślę, że kluczową kwestią było wychowanie (po prostu nie mógł sobie wyobrazić, co mogłoby być inaczej) i oczywiście fakt, że moja pensja była znacznie niższa od niego.

W tym czasie główną wadą tego systemu było to, że absolutnie nie podążałem za tym, gdzie poszła moja pensja. I pozostawiła tylko moje życzenia. W żaden sposób nie kontrolowałem swoich finansów, ponieważ nie było potrzeby konkretnych wydatków, nie było żadnej odpowiedzialności. Nie mówiąc już o tym, że nie myślałem o innych modelach zarządzania budżetem - dużo zastanawiałem się nad tym tematem. Naprawdę lubię te wszystkie systemy trzech portfeli, pięciu kopert lub sześciu dzbanków. Wszystkie sprowadzają się do jednego znaczenia - oszczędności w ramach programu: długoterminowe oszczędności (20%), stałe płatności (50%) i rozrywka (30%). Teraz rozumiem, że dużo inwestujemy w obecne wygodne życie, nie myśląc o przyszłości.

Pracuję w PR i projektach budżetowych o różnej wielkości: od imprez po lwice w moskiewskim zoo. Szacunki Excela są moim narzędziem pracy, które postanowiłem wykorzystać w życiu osobistym, na wszystkich moich „dużych projektach”. Na przykład mam szacunek na ślub, który uważnie przeanalizowałem pod koniec wydarzenia pod kątem błędów i nadmiernych wydatków. Na prawie każdą wycieczkę sporządzam kalkulacje z blokami: bilety, hotele, wizy, wycieczki, restauracje. Wszystko to pozwala na inteligentniejsze zaplanowanie następnej podróży i wydatków.

Korzystam również z aplikacji Tinkoff, w której możesz śledzić wydatki we wszystkich kategoriach i dostosowywać swoje zachowanie. Wyróżniłem swoje słabości - jest to taksówka (jest tak łatwa i wygodna, szybko się przyzwyczaisz, ponieważ poziom komfortu życia znacznie wzrasta) i restauracje (naprawdę lubię odkrywać nowe miejsca, próbować różnych kuchni itd.).

Dla mnie kwestia pieniędzy zawsze była bardzo ostra (wielu z nas pochodzi z biednych lat dziewięćdziesiątych) i jednocześnie tak prostych, jak to tylko możliwe: jeśli są, musimy się nimi pozbyć, dyskutować i nie milczeć na próżno. Kiedy rozpoczął się mój obecny związek, mój partner i ja byliśmy jeszcze całkiem młodzi: ukończyłem uniwersytet, ale on w ogóle się nie uczył i nie pracował. Mieliśmy kota, który płakał za nasze pieniądze i w zasadzie byli „moi” - nie pisałem tego w cudzysłowie za nic, ponieważ nie pracowałem, więc moi rodzice pokryli wszystkie śmieszne wydatki, które mogłem mieć. Potem praca przyszła od mojego młodego człowieka, a przeciwnie, znalazłem się w sytuacji osoby zależnej - i tak dalej. Od samego początku potajemnie zdecydowaliśmy, że skoro mamy wspólne życie, to pieniądze są powszechne i ktokolwiek może je przynieść rodzinie.

Minęło ponad siedem lat, w końcu udało nam się żyć razem z naszymi rodzicami; Niektórzy z nas pozostali bez pracy, zmienili to - okoliczności były różne, ale jedno pozostało bez zmian: razem wydawaliśmy pieniądze. Nie widzę powodu, by je rozdzielać: jak kształtują się nowoczesne ceny i poziomy płac w stosunku do wykonanej pracy lub oferowanych usług, nie można nazwać „sprawiedliwym”, co oznacza, że podział traci trochę sensu. Wierzę, że jeśli jesteście gotowi troszczyć się o siebie nawzajem, wydając swoją siłę moralną i fizyczną, nie jest jasne, dlaczego pieniądze powinny znajdować się w specjalnej pozycji. Wydaje mi się, że budowanie pieniędzy w kulcie jest bardzo niebezpieczne - to tylko kolejny zasób do twojej dyspozycji, a jeśli jesteś gotowy do mycia naczyń dla drugiego i słuchania swojego partnera, gdy boli go dusza, to dlaczego trzymasz się swoich finansów osobistych? Podejście „osobiste” i „ogólne” wydaje mi się nieco zaskakujące. Nie rozumiem, dlaczego w systemie wartości produkty powinny stać wyżej niż kampania manicure. Jeśli chodzi o mnie, oba są równie ważne i nie powinieneś się wstydzić tego, że wydajesz na siebie wspólne pieniądze - w końcu szanujesz wzajemne potrzeby.

Nie jesteśmy zbyt podnieceni pod względem technologii do utrzymania wspólnego budżetu - nie mamy wspólnego konta (otrzymaliśmy wszystkie konta w pracy z kartami płac i po prostu nadal z nich korzystaliśmy - wciąż jesteśmy leniwi, aby coś zacząć), ale mamy aplikację, w której rekordowe wydatki, - Spendee. Wiemy więc, ile mamy na wszystkich kartach (niektóre są płatne, niektóre freelancing), a nam wygodnie jest sprawdzić, ile wydamy na: ile wydano na jedzenie, ile na rozrywkę, ile na rachunki lub wycieczki . Staramy się planować wydatki na tyle, na ile możemy: na przykład, przeznaczamy jasne kwoty na ubrania, majsterkowanie lub transport miesięcznie i staramy się trzymać tego. Okazuje się, kiedy, jak, ale jeśli w jakiś sposób przekroczymy planowane pieniądze, przynajmniej wiemy i dyskutujemy, czy naprawdę musimy to zrobić teraz, czy będzie czekać na następny miesiąc. Moja filozofia jest taka, że komunikacja jest najważniejsza; i niezwykle wygodne jest utrzymywanie wspólnego budżetu, po prostu nie musisz się bać otwierać ze swoim partnerem, wyraźnie wyrażać swoje pragnienia i obawy.

Tymczasowo nie pracuję, a teraz żyjemy z pensji męża. Mamy wspólne konto, z którym związane są dwie karty. Dzięki temu oboje mogą zobaczyć kwotę na koncie i monitorować obciążanie pieniędzy - na przykład, gdy robię zakupy, mój mąż otrzymuje alert w telefonie, jest to bardzo wygodne. Jednocześnie mam własne „kieszonkowe” pieniądze - pozostałe oszczędności plus sumy przekazane na święta. Od czasu do czasu wydajemy je na to, co chcę: salony piękności, nowe ubrania, kursy i tak dalej. Mój mąż i ja postanowiliśmy, że kiedy znów będę miał stały dochód, zmienimy schemat zarządzania budżetem: zaoszczędzimy pewien procent na każdym koncie z każdą pensją - całkowitą, oszczędności i osobistą. Ze wspólnego konta będziemy kupować produkty, płacić za usługi komunalne, transport, Internet, telefony - to są 100% miesięczne wydatki. Konto oszczędnościowe będzie nienaruszalne: zostaną zdeponowane środki na rekreację, duże zakupy. Cóż, osobiste konta, którymi każdy z nas będzie dysponował, jak chce.

Zanim wyszedłem z pracy, ja i mój mąż mieliśmy doświadczenie w zarządzaniu płynnym budżetem. Innymi słowy, nie ma żadnego schematu: jeden zapłaci za jeden zakup swoją kartą, potem inny, wtedy spłaci się dług za mieszkanie, a potem inny. Dzięki takiemu podejściu trudno było śledzić rzeczywiste wydatki, a poza tym nigdzie ich nie nagrywaliśmy. Ale jednocześnie z jakiegoś powodu byli pewni, że wszystko jest pod kontrolą. Skończyło się na tym, że zgromadziliśmy astronomiczne zadłużenie z tytułu kart kredytowych, które prawie nie spłaciliśmy.

Problem zarządzania budżetem omówiliśmy z dziewczyną na samym początku relacji. Ogólnie rzecz biorąc, wierzę, że jak tylko związek stanie się poważny, ważne jest, aby natychmiast rozłożyć wszystkie pieniądze. Dziewczyna mnie wspierała. Przez pewien czas eksperymentowaliśmy i ostatecznie doszliśmy do wniosku, że mamy wspólne wydatki, ale trzymamy pieniądze na kontach osobistych bez przyłączania się do „wspólnej puli”. Jeśli ktoś kupuje produkty w sklepie, drugi po prostu rzuca połowę kwoty czeku na kartę. W restauracjach i kinie traktujemy się nawzajem lub dzielimy rachunek na pół.

Takie podejście ma swoje zalety: zawsze możesz jasno kontrolować, ile pieniędzy każdy z nas ma, nie obwiniamy się nawzajem za wydawanie pieniędzy ze „wspólnych pieniędzy” tylko na siebie, a kiedy dajemy sobie nawzajem prezenty, nie ma wrażenia, że połowa naszych prezentów zapłaciłeś za siebie. Spośród minusów trudniej jest śledzić oszczędności dla wspólnych celów, a obliczenia wymagają nieco więcej czasu. Nauczyliśmy się jednak wyważonego podejścia do planowania długoterminowego, a proces wzajemnych rozliczeń został już wypracowany dla automatyzacji. Cenimy osobistą niezależność (w tym w zakresie finansów) i jesteśmy całkowicie zadowoleni z wybranego podejścia. Czasami dyskutujemy, że dobrze byłoby spróbować żyć ze „wspólnym kotłem”, ale szczerze mówiąc, nie uważamy takiego systemu za skuteczny. Prawdopodobnie można by częściowo złożyć, ale w tym przypadku nie widzimy dużej wartości.

Wydatki w aplikacji Spendee spędzam w telefonie przez około dwa lata - jest to dość wizualne i bardzo elastyczne ustawienia. Staramy się kompetentnie podchodzić do wydatków i nie kupować za dużo - dzięki oszczędnościom możemy zorganizować małe wakacje. Chociaż wydaje się to trochę nużące (jak mówi moja dziewczyna), najważniejszą rzeczą dla stabilnego budżetu rodzinnego, moim zdaniem, jest wysokiej jakości planowanie i sensowność działań. Okresowo sprawdzamy nasze wydatki, aby zrozumieć, czy są one naprawdę konieczne i czy można je zoptymalizować. O wiele lepiej wydawać pieniądze na coś naprawdę cennego - na przykład na wspólne wakacje lub hobby.

Mamy dość standardową historię. Budżet jest dzielony. Oboje wiemy, kto dostaje, ile i kiedy - mamy wynagrodzenie w odstępie jednego tygodnia: najpierw dostaję pieniądze, potem mój mąż. Z mojej pensji idziemy do supermarketu, rozprowadzamy długi, kupujemy prezenty (w tym nas samych), bilety na wycieczki - krótko mówiąc, wszystko jest najbardziej pilne. Z reguły w ciągu tygodnia moja pensja praktycznie się kończy, pozostaje tylko na drobne wydatki do końca miesiąca - obiady i tak dalej. Czasami można coś odroczyć, czasami nie - wszystko zależy od pierwotnych wydatków. Z pensją męża zawsze płacimy za mieszkanie, pożyczki i, odpowiednio, wydajemy je na życie do końca miesiąca (jedzenie, imprezy itd.) Oraz odraczamy, jeśli pozostaje.

Jako taki nie mamy planu. Nie zbudowaliśmy go i nie myśleliśmy o tym - po prostu żyliśmy, wydawaliśmy i wydatki były rozdzielane w ten sposób na miesiąc. Powinniśmy oszczędzać i mieć taką możliwość, ale najwyraźniej z powodu braku jasnego planu okazuje się to bardzo powoli. Naprawdę starałem się raz zainstalować aplikację przez telefon i zapisać każdy grosz, ale zajęło mi to dokładnie dwa tygodnie. A liczby - ile wydałem i ile zapisałem - nie pasowały.

ZDJĘCIA: Andrey Popov - stock.adobe.com, Pavel Chernobrivets - stock.adobe.com, rangizzz - stock.adobe.com